¿Cómo comprar una casa si trabajo por mi cuenta?

Tener una casa propia es uno de los mayores logros y una de las mejores inversiones a futuro que puedes hacer. Sin embargo, si trabajas por tu cuenta y no cuentas con un empleo formal, el camino para adquirir una vivienda puede parecer complicado. En México, la más reciente Encuesta Nacional de Ocupación y Empleo (ENOE), realizada por el INEGI en junio de 2024, reveló que más de 31 millones de personas laboran en la economía informal. Este sector enfrenta dificultades significativas para acceder a un crédito hipotecario, principalmente debido a la falta de un historial crediticio y a las complicaciones al momento de comprobar ingresos.

A pesar de estos obstáculos, no todo está perdido. En la actualidad, existen opciones para quienes trabajan en la informalidad y desean adquirir una vivienda. Los bancos, las Sociedades Financieras de Objeto Múltiple (Sofomes) y las fintech ofrecen una variedad de productos hipotecarios diseñados para personas que no tienen un empleo formal. A continuación, te presentamos una guía sobre cómo puedes obtener un crédito hipotecario si trabajas en la informalidad.

¿Cómo obtener un crédito hipotecario si trabajas en la informalidad?

El proceso para solicitar un crédito hipotecario es similar para todos, ya sea que trabajes por cuenta propia o como asalariado. La diferencia principal radica en la aprobación previa del crédito, donde se evalúan aspectos financieros específicos del solicitante antes de presentar la solicitud ante las instituciones financieras.

Según Creditaria, una red de asesores en crédito hipotecario y PYME, si estás en esta situación y deseas acceder a un crédito para vivienda, hay varios pasos que puedes seguir para lograrlo.

1. Revisa tu comprobación de ingresos

Este es el paso más crucial para obtener la aprobación de un crédito. Si trabajas de manera independiente y manejas tus ingresos a través de una cuenta bancaria, los estados de cuenta serán fundamentales para demostrar tu capacidad de pago. Estos documentos permitirán que seas considerado sujeto de crédito tanto en bancos como en otras financieras.

Si no tienes ingresos bancarizados, es importante llevar un registro detallado de tus ingresos y gastos. Este registro puede hacerse en una libreta o mediante notas de venta. Con esta información, se realizará un estudio socioeconómico para evaluar tu situación financiera y determinar qué institución podría otorgarte el crédito.

2. Empieza a crear un historial crediticio

La mayoría de las personas que trabajan en la informalidad no utilizan servicios bancarios, lo que dificulta la construcción de un historial crediticio sólido. Para mejorar tus posibilidades de obtener un crédito hipotecario, es fundamental que comiences a construir tu historial crediticio.

Paga tus deudas a tiempo si has obtenido algún otro crédito y evita la solicitud de otros financiamientos que puedan afectar tu capacidad de pago. Un historial crediticio positivo aumentará tus posibilidades de adquirir una hipoteca en condiciones favorables.

3. Prepara la documentación necesaria

Al solicitar un crédito hipotecario, generalmente se requiere la siguiente documentación:

• Acta de nacimiento.
• Identificación oficial.
• Comprobante de domicilio.
• Solicitud de crédito firmada.

Adicionalmente, se recomienda preparar documentos extras que puedan respaldar tu solicitud, como facturas de pago a proveedores, bitácoras de ventas del negocio o pruebas de otros ingresos (por ejemplo, inversiones). Estos documentos pueden ser cruciales para fortalecer tu solicitud ante las instituciones financieras.

4. Considera dar un mayor enganche

Una de las recomendaciones más importantes para quienes trabajan en la informalidad es ofrecer un mayor enganche al momento de solicitar un crédito hipotecario. Creditaria sugiere ahorrar al menos el 20% del valor de la vivienda para cubrir el pago inicial y los gastos notariales. Al dar un mayor enganche, es probable que obtengas mejores condiciones financieras, como una menor tasa de interés o costos reducidos por apertura.

Esto es especialmente relevante si no cuentas con un historial crediticio sólido, ya que las instituciones financieras podrían solicitar un enganche superior al habitual.

5. Busca asesoría especializada

Antes de comenzar la búsqueda de un crédito hipotecario, es aconsejable acudir a un asesor especializado (conocidos como brókers). Estos profesionales te ayudarán a identificar las instituciones más adecuadas para tu situación y te ofrecerán orientación si tienes problemas financieros o si te encuentras en buró de crédito.

Por lo general, el tiempo de espera para obtener una respuesta a tu solicitud de crédito es de unos tres días hábiles; sin embargo, para los trabajadores informales este periodo puede ser más largo.

Elegir la institución financiera a la que confiarás tu hipoteca es una decisión crucial. Por ello, rodearte de expertos que te asesoren y guíen en el proceso es fundamental para tomar las mejores decisiones. Comprar una casa es un paso importante en la construcción de un patrimonio, y aunque trabajar en la informalidad presenta desafíos adicionales, con la preparación adecuada y la asesoría correcta, es posible lograrlo.

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