Para el ser humano moderno es muy importante simplificar las acciones de su vida diaria, esto incluye poder realizar operaciones bancarias en cuestión de minutos, o segundos, sin perder tiempo en la fila de los bancos. Como parte de las soluciones a este problema, las startups crearon instituciones bancarias que se valen del uso de las nuevas tecnologías, en especial del internet. A estas instituciones innovadoras se les conoce como Neobanks o neobancos.
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¿Qué es un Neobanco?
De acuerdo con la Federación Latinoamericana de Bancos o FELABAN (institución sin fines de lucro fundada en 1965 y que incluye a 19 países miembros, entre los que también destaca México), los define de la siguiente manera:
“…puede catalogarse como un neobanco a aquella entidad financiera que ofrece servicios de intermediación bancaria bajo un modelo de negocio 100% digital”.
Entre sus principales características se encuentran:
- Sin sucursales físicas: La ausencia de sucursales físicas es la característica más notable de estas instituciones Fintech, y es esto lo que les permite desde primera instancia ahorrarse costos en infraestructuras y mantenimiento (en materia de seguridad, logística, operativa y de capital humano, principalmente). Esta gran ventaja les permite trasladar esos ahorros a mejores beneficios a sus consumidores financieros en forma de tarifas y tasas de interés bajas (incluso nulas).
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Tecnología: Al ser empresas Fintech, los neobancos maniobran casi exclusivamente a través de aplicaciones móviles o sitios web de escritorio. Esto es sumamente atractivo para las nuevas generaciones (millennials y centennial) llamados "nativos digitales".
Además, la apertura de productos (como tarjetas de débito y crédito) se realiza totalmente en línea y sin necesidad de tanto papeleo, lo que agiliza en casi un 90% el tiempo de la contratación y aumenta en más del 50% la aceptación de las solicitudes. -
Inclusión financiera: Derivado de lo anterior, la mayoría de los neobancos presume que a diferencia de la banca tradicional, es muy difícil que ellos le nieguen la contratación de sus productos a cualquier persona. Además de que han atendido un rubro generacional que los grandes bancos habían olvidado: los más jóvenes que recientemente comienzan su camino laboral y difícilmente cuentan con historial crediticio sólido.
Cabe señalar que, los neobancos no reemplazan a la banca tradicional, incluso algunos neobanks permiten vincular las cuentas bancarias tradicionales a su esquema para disfrutar de lo mejor de los dos mundos.
Asimismo, los servicios de los neobancos son similares a los de los bancos tradicionales y las uniones de crédito, aunque más limitadas, estos servicios incluyen:
- Cuentas corrientes y de ahorro.
- Servicios de pago y transferencia de dinero mediante numero de teléfono o número de convenio.
- Herramientas de educación financiera, incluida la ayuda para hacer presupuestos.
Tres opciones de Neobancos en México
El sitio Contxto.com se dio a la tarea de realizar un mapeo de los neobancos que existen en nuestro país y su principal hallazgo es que la mayoría de ellos se encuentran en la Ciudad de México. En total son 16 neobancos los registrados en México, tres de los de mayor presencia son:
- Nu: es un neobanco brasileño y una de las Fintech más grande de América Latina. Su sede se encuentra en São Paulo, Brasil. Para operar en nuestro país debió cambiar su nombre a Nu, ya que la legislación de México impide que las instituciones financieras extranjeras utilicen la palabra “bank” o cualquier otra referencia a banco dentro de su nombre.
- Fondeadora: Aunque sus productos se limitan a una tarjeta de débito y aplicación móvil. Fondeadora se ha establecido como uno de los neobancos en México con mejor atención al cliente, con un proceso de apertura simplificado y sin costo por saldo mínimo y sin comisiones.
- Hey Banco: la gran novedad de este neobanco es que funciona como una marca con el respaldo de Banregio, una de las instituciones financieras con mayor tradición en la zona norte del país. Sin embargo, Hey Banco trata de desmarcarse de la banca tradicional para ofrecer servicios 100% digitales y un proceso de atención 24/7.
Algunos claroscuros de los neobancos
- No están autorizados por reguladores estatales o federales como parte del sistema financiero mexicano en el sector de banca.
- Proporcionan un proceso optimizado diseñado principalmente para dispositivos móviles.
- Se asocian con los bancos tradicionales para asegurar a nivel federal los depósitos de los clientes.
- No siempre extienden créditos.
Ante la buena aceptación del usuario de productos neobancarios, los bancos tradicionales han comenzado a implementar ofertas similares para competir; estos productos están destinados a atraer a una base de consumidores móviles, así como a poblaciones con servicios bancarios insuficientes.
El gran reto de los neobancos
Como pudiste darte cuenta, los neobancos están pensados y sectorizados a la población más joven y son las personas de avanzada edad quienes aún desconfían de estas instituciones.
El sitio neobancos.net enfatiza que:
“los bancos digitales están al alza no solo en México, sino también en otros países. Sin embargo, este nuevo tipo de Fintech tienen que seguir mejorando y ofreciendo medidas de seguridad, además de causar confianza a sus usuarios mayores. Pues, reemplazar precisamente a alguien en este sector tan tradicional es muy difícil”.