Hoy en día es muy usual que tengas instalada alguna aplicación de finanzas personales en tu celular y posiblemente se trate de alguna que administre tus pagos y envíos de dinero, pues son el tipo de Fintech que más abundan en el ecosistema.
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De manera formal, con la aprobación de la Ley Fintech, estas startup reciben el nombre de Institución de Tecnología Financiera o ITF (siempre y cuando estén reguladas por autoridades del gobierno federal) y hay de dos tipos: las que ofrecen servicios de financiamiento colectivo o crowdfunding (IFC) y las que administran los fondos de pago electrónico (IFPE), es decir que envían, guardan y reciben dinero. ¿Cómo conseguir la autorización? En esta ocasión te daremos una guía concisa sobre este tema.
¿Qué es una Fintech de Financiamiento Colectivo (crowdfunding) o IFC?
La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF) menciona que los crowdfunding o financiamientos colectivos son:
“Aquellas plataformas de tecnología financiera en donde es posible obtener recursos económicos de un gran número de personas para fondear un proyecto, un negocio o adquirir un préstamo personal. Es decir: cualquier inversionista puede prestar dinero a un emprendedor o causa social a cambio de recompensas, regalías, acciones o una tasa de interés.”
¿Qué es una Fintech de pagos electrónicos o IFPE?
También la CONDUSEF establece que las Instituciones de Fondos de Pago Electrónico o IFPE son la figura ITF más amplia, pues considera a los llamados monederos electrónicos o wallets que cumplen con diversas funciones o servicios como:
• Reciben y emiten dinero electrónico, además ofrecen tarjetas de débito virtuales o físicas.
• Pueden formar parte del sistema de pagos con tarjeta, SPEI o terminales y transmiten dinero de una cuenta a otra.
• Las domiciliaciones de tus servicios como telefonía, internet, luz y agua se pueden cargar a estas cuentas digitales.
Requisitos para dar de alta una Fintech en México
Antes que todo, debemos precisar que la instancia gubernamental de autorizar la constitución de una nueva ITF es la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), esto mediante el Comité de Autorización Interinstitucional que se encuentra compuesto por la misma CNBV, el Banco de México (Banxico) y la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP).
La ley Fintech marca que son diversos los requisitos a cumplir y aunque pueda parecer un trámite burocrático complicado, debes entender que es por protección de los usuarios de servicios y productos financieros así como para asegurarse que la startup que solicita su autorización como Fintech no representan peligro alguno en materia de lavado de dinero.
De manera general son cuatro requisitos con los que deben cumplir las ITF para obtener su autorización: presentar un escrito de solicitud, anexar documentación, informar de su programa en materia de antilavado de dinero prevención de fomento al terrorismo y por último acreditar su correcto funcionamiento antes del inicio de operaciones.
1. Escrito de solicitud
Primero deberán presentar un escrito de solicitud ante la CNBV que establezca lo siguiente:
- Nombre de la Institución y designación de un domicilio en territorio nacional para oír y recibir notificaciones y de, al menos, un representante.
- Conformación de la Institución.
- Información relativa a los accionistas y estructura de capital.
- Administración y vigilancia.
- Modelo de la Institución.
- Plan de negocios y justificación del proyecto.
- Anexos del escrito de solicitud.
- Puntos petitorios.
2. Documentación
De manera conjunta al escrito de solicitud se deberá anexar la siguiente documentación:
- Estatuto y objeto social bajo el cual se regirán (debe contener la denominación de Institución de Fondos de Pago Electrónico en su nombre).
- Constancia del capital mínimo con el cuentan para operar (no menor a 500 mil UDIS).
- Integración y organización de los órganos de administración y vigilancia.
- Actas de Asambleas de Accionistas.
- Plan de negocios (que establezca nombre, funcionamiento, características, cobertura geográfica, comisiones, cargos, estrategias de promoción, análisis de la competencia y población objetivo del producto).
- Las características de su Infraestructura Tecnológica (plataforma y apps móviles).
- Descripción de modelo de atención de quejas y reclamaciones (plazo de resolución, canales de atención como chat o call center).
- Estudio de viabilidad financiera (descripción general del modelo financiero utilizado, ingresos esperados por comisiones y operaciones, gastos esperados por enlaces y operación, gastos administrativos, costos de promoción, etc.)
- Estados financieros proyectados (En excel, que contenga las proyecciones positivas de los estados financieros de los primeros tres años de operación de la IFPE, con estimaciones trimestrales).
- Proyecto de los manuales de operación y de administración de riesgos (organigrama general, descripción de las etapas de operación, políticas de separación de capital propio y de clientes, políticas de confidencialidad y relación de posibles accionistas).
¡Ojo! De manera adicional, las IFPE o instituciones de fondos de pago electrónico deberán solicitar también autorización a la CNBV para recibir o entregar recursos en efectivo en moneda nacional de o a sus clientes, indicando los medios y mecanismos a través de los que se realizará la recepción o entrega de dichos recursos.
3. Información en materia Prevención de Lavado de Dinero y Financiamiento al Terrorismo
Respecto a la prevención de operaciones con recursos de procedencia ilícita, prevención en materia de lavado de dinero (PLD) y financiamiento al terrorismo (FT), la Institución deberá presentar:
- Un Manual de Cumplimiento que contenga sus respectivas políticas de identificación y conocimiento del cliente y, en su caso, usuario, los criterios, medidas, mecanismos y procedimientos internos que deberá adoptar para dar cumplimiento a lo previsto en las Disposiciones en materia de PLD/FT.
- Asimismo, deberá presentar un escrito bajo protesta de decir verdad en el que manifieste contar con un Sistema Automatizado en materia de PLD/FT, a manera de ejemplo al final de este apartado se incluye un formato de escrito.
4. Documentación previa al inicio de operaciones
Por último, la IFPE deberá contar con la versión final de:
- Los manuales de Operación, Control Interno, Administración de Riesgos y para el Uso de Medios Electrónicos o Canales de Instrucción, así como todos aquellos que hayan contemplado para su operación, debidamente aprobados por su Órgano de Administración.
- Datos de inscripción en el Registro Público de Comercio del acto corporativo que dio origen a su constitución o transformación (actas de asamblea o resoluciones unánimes).
- Versiones finales del establecimiento de un programa anual de pruebas, o bien, antes si ocurre un cambio significativo en la Infraestructura Tecnológica, procesos, productos y servicios.
- Las políticas y procedimientos de capacitación al personal involucrado.
- Contratos celebrados con los proveedores de servicios de tecnología.
- Deberán enviar en un correo electrónico a la dirección “cesiti@cnbv.gob.mx”, el nombre de la persona responsable de la calidad y envío de la información de la ITF.
¿Cómo saber cuáles y cuántas Fintechs han sido autorizadas como ITF?
Cuando una Fintech sea autorizada aparecerá en los comunicados oficiales de la CNBV o en su Padrón de Entidades Supervisadas (PES) disponible en el portal de internet o en este link.
La CNBV también pone a tu disposición las Guías de Procesos de Autorización para las Instituciones de Tecnología Financiera ITFs, las cuales explican más a detalle cada documento que aquí te enlistamos.
En caso de tener alguna duda respecto a todo el proceso para solicitar autorización como ITF, puedes contactar a la CNBV mediante un correo electrónico a la siguiente cuenta: supervisionfintech@cnbv.gob.mx