En medio de un contexto de incertidumbre y exclusión financiera de varios sectores de la población, han surgido opciones que permiten a las personas comprar una casa en pagos mensuales, este es el caso de Aptoclick, una Fintech mexicana que ofrece facilidades para hacerse de una propiedad, incluso a precios más bajos que con una hipoteca tradicional.
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Sin embargo, su esquema se basa en comercializar bienes inmuebles adjudicados por los bancos, debido al incumplimiento de pago de quienes no pudieron finiquitar el préstamo.
Cómo comprar casa en remate bancario con hipoteca
En México existe Aptoclick, una Fintech que ofrece alternativas para comprar casa en remate bancario a plazos, con un ahorro prometido del 17% en intereses, con respecto a una hipoteca tradicional.
Para ello, se hace una solicitud a Aptoclick y tras ser aprobada, la Fintech brinda asesoría para elegir la casa que más le convenga al cliente (la empresa ya cuenta con un portafolio inmobiliario de viviendas adjudicadas).
Luego, el comprador debe pagar el 5% del valor de la propiedad y tiene 18 meses para pagar de manera mensual el 25% del precio de la vivienda adjudicada. Durante ese tiempo, la Fintech se encarga de los trámites legales, incluido el desalojo, ya que se tratan de propiedades ocupadas.
Una vez que hayan sido efectuados los 18 meses de pagos, Aptoclick asesora al cliente para encontrar la hipoteca con la que se pagará el saldo restante (70% del valor de la vivienda). Es decir, el 5% del enganche y el 25% pagados en el año y medio se suman a un préstamo hipotecario.
Cabe precisar que Aptoclick solo comercializa propiedades que se encuentren en la etapa de adjudicación bancaria, esto con el fin de que los trámites no demoren y puedan ser vendidas y entregadas rápidamente.
¿Hay algún riesgo al adquirir una vivienda con Aptoclick?
Aptoclick asegura que las viviendas que vende son rehabilitadas, es decir, pintadas por dentro y fuera, y cuentan con mantenimiento de la instalación eléctrica, de agua y gas.
Además, la empresa ofrece una garantía de contrato con la cual se devuelven los pagos realizados (sin considerar los gastos legales ejercidos) en caso de algún inclumplimiento.
Sin embargo, hay que considerar que Aptoclick aún no es una institución de tecnología financiera (ITF), es decir, no es una Fintech regulada y aprobada por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV). Por lo tanto, la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) no puede ser la instancia encargada de protegerte en caso de fraude, tendría que ser la Procuraduría Federal del Consumidor (Profeco).
Recordemos que las instituciones financieras siempre recomiendan, cuando se trata de Fintechs sin la autorización completa, que los usuarios lean bien los contratos, pregunten todas sus dudas y en todo caso, asesorarse con un abogado o notario.
¿Qué son los remates bancarios?
A causa de la crisis inmobiliaria de 2009, los remates bancarios surgieron para incentivar el sector inmobiliario, con compras de propiedades a precios reducidos y para que los bancos pudieran recuperar parte de sus inversiones.
Para adquirir una casa en remate bancario es necesario pagar de contado, por lo que es frecuente que inversores y personas con experiencia en esta materia realicen estas operaciones, pues comprar una propiedad adjudicada puede lograr buenos rendimientos, aunque también existen riesgos, dudas y desconocimiento en los compradores de vivienda, por lo que son operaciones poco conocidas.
¿Cómo funcionan los remates bancarios de inmuebles?
Los bancos que dejan de recibir el pago de la hipoteca que otorgaron a un cliente, lo demandan; luego la institución ofrece los derechos de la demanda judicial para sustituir al acreedor del crédito. Así, el nuevo responsable se encarga de concluir el proceso judicial de adjudicación de la propiedad.
El tiempo para regularizar una propiedad rematada puede llevar años, dependiendo de la etapa en remate bancario, tarda de uno a tres años en escriturarse, mientras que en la adjudicación demora de seis a nueve meses en escriturarse.
Y aunque el banco gane la demanda, si la vivienda permanece ocupada, el acreedor debe realizar otro proceso para conseguir el desalojo y en algunas ocasiones las viviendas adjudicadas ya están en mal estado o requieren mantenimiento.