En México, existen diversos productos financieros que pueden facilitar el ahorro a mediano o largo plazo; uno de estos son los seguros dotales.
Estos seguros pueden ser flexibles para los usuarios, y se ajustan en función de varias necesidades. En Heraldo Binario te explicamos lo que debes saber sobre los seguros dotales.
¿Qué son los seguros dotales y cuáles existen en México?
De acuerdo con Jesús Chávez Ugalde, director de Análisis y Estadística de Productos y Servicios Financieros de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), existen tres tipos de seguros dotales:
- Seguro de vida: permite a los beneficiarios de estos usuarios recibir un monto acordado en caso de muerte
- Seguro dotal puro: ofrece la posibilidad de ahorrar una cantidad de dininero determinada durante un plazo establecido.
- Seguro dotal mixto: incluye ahorro y una póliza de vida.
Ventajas de los seguros dotales
Ahora bien, el seguro dotal mixto se presenta como una oportunidad para cumplir los objetivos a mediano o largo plazo en cuanto al ahorro de dinero. Esta opción ofrece un seguro de vida en caso de morir antes de que termine en plazo.
Además, este producto brinda la posibilidad de ahorrar una cantidad determinada en plazos a partir de tres hasta 20 años. De hecho, las primas dependen de la meta que el cliente quiera alcanzar y pueden pagarse de manera mensual, semestral o anual.
Incluso, permite elegir la forma de ahorro; puede ser en pesos, dólares e, incluso en Unidades de Inversión (UDI). A propósito, Jesús Chávez consideró que son la mejor opción ya que, según él, estas unidades de valor están indexadas a la inflación. “La idea es que la suma asegurada no pierda poder adquisitivo por la inflación”.
La otra opción es ahorrar en dólares, aunque al final el monto recibido estará sujeto al tipo de cambio.
Desventajas de los seguros dotales: impuestos
Por otro lado, los seguros dotales también son deducibles de impuestos a lo largo de la vigencia del seguro. Una vez que se cumple el plazo, si la suma se recupera antes de los 70 años, el usuario deberá pagar los impuestos derivados.
Ante esta situación, Jesús Chávez recomienda diseñar un plan personal de retiro, que tiene la ventaja de retirarlo a los 65 años; según la Ley del Impuesto Sobre la Renta (ISR), estaría exento de impuestos.
Igualmente, el directivo de Condusef aconsejo hacer deducibles las primas anuales, para que se integre ese recurso al ahorro.
Por otro lado, en el seguro dotal mixto, en caso de muerte del asegurado, los beneficiarios recibirán la suma acordada en la póliza. Incluso pueden recibir un adelanto para cubrir gastos funerarios y, en este caso, el dinero se da libre de impuestos.
Esto pasa si dejas de pagar la póliza de seguro dotal
Antes de contratar, Jesús Chávez recomienda personalizar una póliza que permita al usuario pagarlo en tiempo y forma durante el tiempo que decida ahorrar.
Pero, si por alguna causael asegurado no puede pagar, aún tiene posibilidad de recuperar parte de su dinero, pues los seguros tienen valores garantizados y por tanto las instituciones están obligadas a darlos a partir de tres años de ahorro.
También se puede optar por disminuir la suma asegurada mediante un acuerdo con la aseguradora.
Incluso, estos seguros dotales pueden incluir cobertura por invalidez; en caso de sufrir algún accidente en el cual la persona asegurada quede incapacitada, la aseguradora paga las primas y la entrega su dinero al cumplirse el plazo.+
Recomendación para contratar el mejor seguro dotal para ti
Si vas a contratar un seguro dotal, lo más recomendable es acercarse a un agente de ventas que esté avalado por la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF), para recibir el asesoramiento adecuado.
De preferencia, se sugiere que el agente labore con más de una aseguradora, para contar con más opciones y elegir la que más se ajuste en cuanto a necesidades y presupuesto.
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